二次抵押房产能贷多少，主要取决于‌房屋评估价值、原贷款余额、抵押率政策及借款人资质‌。在成都等城市，多数银行按“评估价×抵押率－剩余贷款”计算额度，‌主流可贷额度为房屋评估价的60%-70%扣除一抵余额后剩余部分‌，部分优质客户或特定产品甚至可突破至80%-90%，且存在“兜底放款”政策，确保有房即有额度。

一、核心计算公式与示例

可贷额度 = 房屋评估价 × 抵押成数 － 首次贷款未还余额‌

案例1：普通住宅‌

一套评估价200万元的成都房产，一抵剩余贷款50万元，按70%抵押率计算：

200万 × 70% = 140万，140万 － 50万 = ‌90万元可贷额度‌。

案例2：高成数支持‌

若该房产符合高评级条件（如房龄新、地段优），部分银行支持85%抵押率：

200万 × 85% = 170万，170万 － 50万 = ‌120万元可贷额度‌，多出30万元融资空间。

案例3：兜底政策保障‌

若房产评估价200万元，一抵余额达138万元，按公式仅可贷2万元。但根据成都部分银行“兜底政策”，即使剩余空间不足，仍可提供‌10万-50万元保底额度‌，真正实现“有房就能贷”。

二、影响额度的四大关键因素

房产评估价值‌

银行会委托专业机构评估，通常参考近期同小区成交价。可通过贝壳、链家等平台提前自查估值，避免评估偏低。

抵押率政策差异‌

国有大行：普遍60%-70%

股份制银行：部分可达70%-80%

城商行/典当行：最高支持90%，但利率略高

借款人信用与收入‌

征信要求：近两年无“连三累六”逾期，查询次数半年内≤6次

收入要求：月收入需覆盖两笔贷款月供的2倍以上

经营类贷款：企业主提供纳税记录可争取额度上浮5%-10%

房屋属性限制‌

房龄：一般≤30年，优质楼盘可放宽至40年

面积：多数要求≥40㎡，部分银行最低35㎡

区域：主城5+2区域及近郊接受度高，远郊审批更严

三、不同融资渠道对比

表格

渠道类型 最高抵押率 可贷额度示例（评估200万，一抵100万） 利率范围 优势

主流银行 70% 200×70%－100 = ‌40万‌ 2.2%-3.8% 利率低、正规安全

高评级银行 80%-90% 200×90%－100 = ‌80万‌ 3.8%-5.8% 额度高、支持兜底

典当行 70%-80% 200×80%－100 = ‌60万‌ 月息1.5%（年化18%） 审批快、征信宽松

小贷公司 80%-90% 最高可达‌80万-90万‌ 15%-18% 放款快，但成本高

⚠️ 注意：选择非银行机构时需警惕隐形费用，如评估费、担保费等可能吞噬实际到账金额。

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