面对负债压力，你并不孤单，很多人都在经历类似的挑战。关键是要冷静下来，采取系统性步骤一步步化解危机。以下是针对个人负债过多时如何整合的清晰路径，结合成都地区的政策环境与实际操作可行性，为你梳理出高效、安全的解决方案。

一、明确负债整合的核心目标

负债整合不是“消除债务”，而是通过‌优化结构‌来实现：

✅ 降低月供压力（从多笔高息变为单笔低息）

✅ 简化还款管理（从多个平台变为一个入口）

✅ 修复征信记录（持续履约6个月以上可逐步恢复）

立场明确‌：对于大多数中等收入、有稳定工作但陷入多头借贷困境的人而言，‌通过正规渠道进行负债整合是当前最可行的出路‌。

二、第一步：全面盘点债务与资产状况

在行动前，必须对自己“财务体检”一次：

1. 债务清单（务必详尽）

表格

类型 平台名称 欠款本金 利率（年化） 还款日 是否逾期

信用卡 招行/建行等 ¥XX,XXX 18% 每月X日 是/否

网贷 借呗、有钱花等 ¥XX,XXX 15%-24% 不同平台不同 是/否

消费贷 普惠、美团等 ¥XX,XXX 10%-18% 固定日期 是/否

建议使用工具辅助：如《百齐管家》 或《FIRE记账》，支持自动同步账单、设置提醒，避免遗漏。

2. 资产与收入评估

现金存款、理财产品、基金股票

房产、车辆（是否有抵押空间）

月均收入（工资流水）、其他收入来源（副业、租金等）

只有清楚掌握“收支差”，才能判断是否具备整合基础。

三、选择适合你的整合方式（按优先级排序）

✅ 方式一：银行低息贷款置换（最优选）

适用条件‌：有稳定收入、公积金连续缴纳≥12个月、征信无严重逾期

操作流程‌：

向银行申请个人信用贷款（如建行“快贷”、工行“融e借”）

贷款利率可低至‌3.85%‌（2025年政策支持）

贷款额度用于一次性结清所有高息网贷和信用卡

后续仅需偿还一笔低息贷款，期限最长可达5年

成都地区部分银行对本地缴存公积金者有专项扶持政策，建议优先咨询本地分支机构。

✅ 方式二：与债权人协商重组（适合征信受损者）

适用场景‌：已有逾期、查询频繁、无法申请新贷

协商方向‌：

延长还款期限（如从3年延至5年）

降低利率或减免部分罚息

申请“停息挂账”（即暂停计息，分期偿还本金）

可通过“互联网金融纠纷调解平台”进行官方协商，避免私下承诺无效。

✅ 方式三：专业机构协助整合（需谨慎甄别）

服务内容‌：垫资结清旧债 → 养护征信 → 申请银行低息贷款 → 结清垫资

周期‌：通常2–6个月，视征信情况而定

风险提示‌：

必须选择‌持牌合规机构‌

禁止签署“债权转让”类协议（可能涉及非法催收）

所有费用应在合同中明确列示，拒绝隐性收费

注意：任何声称“包过”“修复征信”的服务均为诈骗，正规机构不收取前置费用。

四、成都本地化建议：结合政策优势突围

作为成都居民，你可以利用以下本地资源提升成功率：

申请个人债务集中清理试点‌

成都已被纳入全国个人破产制度改革试点城市之一，符合条件者可申请“类个人破产”程序，依法减免部分债务。

利用住房公积金贷款增信‌

即使名下房产仍在按揭，也可通过“二次抵押”或“信用+公积金”组合贷方式提升融资额度。

寻求政府支持的债务咨询公益服务‌

成都市金融监管局联合多家机构提供免费财务咨询服务，帮助制定个性化还款计划。

五、心理建设与长期规划同样重要

负债不仅是金钱问题，更是心理考验。建议：

主动与家人沟通，争取理解与支持（不要独自承受）

设定阶段性目标，如“6个月内不再新增借贷”

每月将节省下的月供部分存入“应急基金”，重建财务安全感

记住：‌翻身的关键不是一夜暴富，而是持续履约与理性消费的回归‌。

要不要我‌生成一份个人负债整合行动计划表‌，帮你按周拆解执行步骤？