负债整合的核心目标是将多笔高息、分散的债务进行系统性优化，转化为一笔低息、长期、可管理的债务，从而减轻还款压力、修复征信并重建财务秩序。以下是目前主流且可行的‌五种处理方式‌，按适用场景和成功率排序，优先推荐第一种。

一、银行低息贷款置换（最优选）

这是最安全、成本最低的方式，适合征信良好、有稳定收入的人群。

操作方式‌：向银行申请一笔利率较低的个人信用贷款（如年化3.85%–6%），用于一次性结清信用卡、网贷等高息债务。

优势‌：

利率远低于网贷（普遍15%以上）

还款期限长（最长可达5年）

可通过公积金、社保等增信提高额度

适用条件‌：

月收入≥8000元

公积金连续缴存≥12个月

无“连三累六”征信记录

成都地区部分银行对本地缴存公积金者提供专项支持，例如可贷额度达公积金基数的100倍。

二、债务重组协商（适合征信受损者）

当已有逾期或查询频繁导致无法申请新贷时，可通过协商调整还款条件。

常见形式‌：

停息挂账‌：暂停计息，分期偿还本金（最长可达60期）

延长还款期限‌：从3年延至5年，降低月供

本金减免‌：部分机构可协商减免一定比例本金

协商渠道‌：

直接联系银行客服申请个性化分期

通过“互联网金融纠纷调解平台”进行官方协商

委托持牌律师事务所提供法律支持

湖南维众法律团队已帮助上万名负债人达成停息分期协议，典型案例包括60期免息偿还。

三、专业机构协助整合（需谨慎甄别）

适用于自身无力操作、需第三方介入垫资结清旧债的情况。

服务流程‌：

机构垫资结清所有高息债务

养护征信3–6个月（优化查询、负债率）

协助申请多家银行低息贷款

用新贷款资金结清垫资及服务费

关键点‌：

必须选择‌持牌合规机构‌

拒绝签署“债权转让”类协议

所有费用应在合同中明确列示

深圳荣德源金服、广东天钻律师事务所等机构在珠三角地区已有较多成功案例。

四、信用卡债务整合（适用于卡债为主者）

将多张信用卡欠款转移至一张低利率或免息期长的卡上。

常用方式‌：

账单分期：申请12–36期分期，降低单期还款额

转账分期：将他行信用卡债务转入本行，享受低息优惠

余额代偿：通过银行提供的“信用卡代还”产品统一处理

注意‌：

避免频繁使用最低还款，会产生高额利息

转移手续费一般为1%–3%，需综合计算成本

五、资产抵押贷款（适合有房/车者）

以房产、车辆等资产作为抵押，获取大额低息贷款用于还债。

优势‌：

贷款额度高（房产抵押可达评估值70%）

利率低（可低至3.5%）

审批通过率高

风险提示‌：

若无法按时还款，抵押物可能被处置

需承担评估费、抵押登记费等额外成本

即使房产仍在按揭，也可尝试“二次抵押”或“信用+抵押”组合贷方式融资。