负债整合是指将多个分散的债务通过一笔新的贷款或重组方式，集中合并为单一债务的财务管理行为，核心目的是简化还款流程、降低利息成本、减轻月供压力。

一、基本定义与适用场景

负债整合（Debt Consolidation），也称“债务合并”，本质是通过获取一笔新贷款，用于结清多笔原有高息、分散的债务，从而实现债务结构优化。它主要适用于以下两类人群：

个人负债者‌：如信用卡欠款、网贷、消费贷等多笔债务并存，月供压力大、还款混乱的人群。

企业并购方‌：在企业并购后承接目标公司债务，导致资本结构失衡，需通过债务转移、债转股等方式进行财务重组。

二、个人负债整合的核心优势

降低月供压力‌

将多笔短期、高息贷款（如年化15%以上的网贷）置换为长期、低息银行贷款（如年化4%以内），显著减少每月还款金额。

简化还款管理‌

原有5–10笔不同还款日的贷款，整合为1笔，避免因遗忘导致逾期，降低信用风险。

优化信用记录‌

按时偿还整合后的单一贷款，有助于逐步修复征信，提升未来融资能力。

灵活还款方式‌

部分整合贷款支持“先息后本”模式，初期仅还利息，进一步缓解现金流压力。

三、企业负债整合的主要方式

在企业并购场景中，负债整合常用于改善资本结构，具体方式包括：

负债随资源转移‌：将债务与相关资产一并划转至新主体

债务展期‌：延长还款期限，缓解短期偿债压力

债转股‌：将债权人变为股东，降低负债率

债务和解‌：与债权人协商减免部分本金或利息

四、常见操作流程（以个人为例）

评估财务状况‌：梳理所有债务金额、利率、还款周期

选择整合渠道‌：申请银行低息贷款或通过正规机构办理

结清原有债务‌：用新贷款一次性还清信用卡、网贷等

开始统一还款‌：按新贷款合同约定，每月偿还单笔月供

⚠️ 注意：应选择正规金融机构，警惕“代还垫资”类中介风险，避免陷入二次负债。