在当前房地产市场持续分化的背景下，二次抵押贷款成为存量房主盘活资产的重要金融工具。作为股份制商业银行的典型代表，中信银行2025年推出的二次抵押贷款方案，通过差异化产品设计为优质客户提供流动性解决方案。其政策核心在于精准控制风险的同时，满足小微企业主和个体工商户的经营资金需求，最高可释放房产剩余价值的70%融资额度。本文将系统解析该产品的准入标准、利率结构及风险规避要点，帮助借款人合理评估这一融资工具的适用性：

2025年中信银行二次抵押贷款政策方案：

一、申请条件

1.房产要求‌

需为中信银行首次抵押客户，且首次房贷已正常还款≥12个月

房屋性质限商品房/公寓，房龄≤25年（一线城市可放宽至30年）

抵押登记已完成，中信银行为抵押权人，且持有完整保单正本

2.借款人资质‌

年龄18-65周岁，小微企业法人/股东（持股≥30%）优先

近2年征信无“连三累六”逾期，近1个月征信查询≤5次

月收入≥两次贷款月供总和的2倍，需提供纳税证明或经营流水

二、贷款额度与定价

1.额度计算‌

公式：

可贷额度=房产评估价×70%−原贷款剩余本金

（商业用房抵押率≤50%，房龄超25年需加扣0.3%/年折旧费率）

最高授信额度200万元，且与首次贷款合计抵押率不超评估价值70%

2.利率标准‌

普通客户：年化利率8%-9%

优质客户（公务员/医生等）：最低可达3.8%（需匹配经营用途证明）

浮动利率产品需预留LPR上行200BP的承受空间

三、贷款期限与用途

四、办理流程

1.房产评估‌

委托银行指定机构评估，费用500-2000元计入贷款成本

2025年评估特点：

▸ 学区房/地铁房溢价率10-15%

▸ 老旧小区估值可能下调

2.材料提交‌

基础材料：身份证、房产证、首次抵押合同、收入证明

补充材料：经营贷需提供营业执照、纳税证明或支付宝年度账单

3.审核放款‌

重点核查资金用途合规性（如发现流入楼市/股市将触发抽贷）

线上化审批最快5个工作日完成，放款后需提交资金使用凭证

五、风险管控

1.抵押率预警‌

当抵押率达到80%时触发追加保证金机制

极端情景需测算房价下跌20%的承受能力

2.还款压力测试‌

建议预留3-6个月月供作为现金流缓冲

3.逾期处理规则：

▸ 逾期3天启动电话催收

▸ 逾期30天启动司法程序

4.政策适配性‌

跨行二次抵押业务可能受限，需提前咨询分支机构

绿色通道优先支持“碳中和”相关行业（如新能源企业）

注‌：2025年LPR波动区间预计为±0.5%，建议选择3年期以上固定利率产品锁定成本。

以上内容就是中信银行2025年二次抵押贷款政策白皮书：准入标准、利率结构与操作指南内容仅供参考，如果您看完这篇文章，仍有疑问？您可以随时与我们帮帮普惠的顾问进行免费咨询。

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