个人房产抵押贷款的办理流程在成都已相对成熟，整体可分为‌准备材料、房产评估、提交申请、银行审批、签订合同、办理抵押登记、贷款发放‌七大步骤，全程约需7-15个工作日，部分银行支持线上化操作，最快3天可放款。

一、办理流程详解

准备申请材料‌

提前备齐以下资料，避免因补件延误审批：

身份证明：借款人及配偶身份证、户口本、婚姻证明（结婚证或离婚证）

房产资料：不动产权证（或房产证）、房屋信息查询记录（产调）

收入证明：近6个月银行流水、单位收入证明或企业经营流水

征信报告：建议自行打印近2年征信报告，确保无连续逾期或呆账

用途证明：如装修合同、购销协议等，用于说明贷款资金去向

房产价值评估‌

银行会委托合作评估机构对房产进行实地勘查或线上估值，确定其市场评估价。评估价通常为实际成交价的80%-90%，房龄超过30年或面积小于50㎡的房产可能被拒贷。

选择贷款机构并提交申请‌

可优先考虑成都本地银行（如成都银行、农商行），其对本地房产接受度高，且部分产品支持“先息后本”“随借随还”等灵活还款方式。线上可通过手机银行APP提交初审申请，线下则需前往网点面签。

银行审核与批复‌

银行将综合审核借款人征信、收入稳定性、负债比及房产情况，一般3-7个工作日内出具贷款批复。若为经营贷，还需提供营业执照及经营场所照片。

签订借款与抵押合同‌

审批通过后，借款人需与银行签署正式借款合同和抵押合同，明确贷款金额、利率（目前LPR+1.2%起）、期限（最长可达20年）及还款方式。

办理抵押登记‌

双方携带合同、身份证明、房产证等材料，前往成都市各区不动产登记中心办理抵押登记，系统将生成“他项权利证书”。目前部分银行已实现线上直连办理，无需本人到场。

贷款发放‌

银行收到他项权证后，1-2个工作日内完成放款。资金通常通过受托支付方式直接划转至第三方账户（如装修公司、供应商），防止流入股市或楼市。

二、申请条件汇总

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条件类别 具体要求

借款人年龄 18-65周岁，部分银行可放宽至70岁

房产类型 商品房、别墅、70年产权公寓优先；安置房、商业地产接受度较低

房龄与面积 一般要求房龄≤35年，面积≥40㎡

征信要求 两年内无“连三累六”逾期，查询次数半年内≤6次

还款能力 月收入需覆盖月供2倍以上，负债率建议低于70%

贷款用途 消费类需提供装修、留学等合同；经营类需有营业执照

三、不同类型贷款对比

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类型 适用人群 所需材料 优势

抵押消费贷 普通家庭 身份证、房产证、装修合同等 无需营业执照，流程简单

抵押经营贷 企业主或个体户 营业执照、经营流水、购销合同 可贷额度高，利率更低

⚠️ 注意：经营贷虽利率低，但需确保资金真实用于经营，银行可能贷后抽查凭证。

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