‌在成都市机动车抵押贷款市场中，亲属车辆因产权分离问题成为纠纷高发领域。根据2025年最新实施的《四川省机动车登记管理办法》，非本人车辆抵押需严格遵循‌“双签+公证”‌原则，且贷款额度不得超过评估价70%，年化利率普遍高达14%-24%。本文基于现行法规与金融机构实操案例，系统梳理车主签字授权法律要件、评估价核定陷阱及高利率风险防范策略，帮助借款人规避“一车两抵”“代签无效”等典型风险。

一、法律要件：签字授权的核心规则‌

强制签字主体‌

需‌车辆登记车主及其配偶‌携带身份证原件共同签署书面授权文件，若车辆存在多名共有人（如夫妻共有），所有产权人必须现场确认签字后方可生效‌。未经共有人同意的抵押合同可能被认定为部分无效‌。

风险提示‌：非本人代签或缺失共有人签字将直接导致贷款驳回，甚至引发产权纠纷‌。

公证的必要性‌

委托公证‌：车主与借款人需共同前往公证处办理抵押授权公证，公证书需明确标注车辆信息（如川A牌照）、贷款机构名称及抵押权限‌。

效力说明‌：未办理公证的授权文件，在车管所抵押登记环节将被拒绝受理‌。

二、贷款额度与利率操作细则‌

注‌：金融机构对亲属车辆普遍执行利率上限（24%），远高于本人车辆贷款利率（年化3.2%-10.8%）‌。

三、四步规范操作流程‌

A[材料准备] --> B[公证办理] --> C[抵押登记] --> D[放款]

材料清单‌

车主证件：身份证、车辆登记证（绿本）、行驶证原件‌

借款人证件：身份证、收入证明、银行流水‌

关键文件‌：车主亲签《抵押同意书》及公证委托书‌

抵押登记实操‌

双方携带公证文件至车管所办理抵押备案，非本人业务需车主本人或公证代理人现场配合‌。

按揭车辆需先结清贷款，方可解除原抵押关系‌。

四、高危风险防范清单‌

产权陷阱‌：验证车辆无查封/重复抵押（通过交管12123APP核查）‌

时效陷阱‌：银行审批需3-30天，声称“当日放款”机构可能抬高利率‌

处置风险‌：逾期后金融机构可依《民法典》第195条申请法院拍卖车辆‌

优先选择持牌机构‌：银行或汽车金融公司利率更低（年化14%起），民间借贷利率普遍逼近24%法定上限‌。保留公证材料与转账凭证，避免口头协议纠纷‌。

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