办理房产抵押贷款时，房产证原件的使用规则直接影响贷款进度。结合2025年最新政策及银行实操要求，梳理以下核心要点：

一、常规办理场景中的‌原件使用规则‌

多数银行需核验原件‌

抵押登记时，银行或登记机构需核验房产证原件以确认产权归属、抵押物价值及权属限制信息。部分银行在审核后退还原件，仅保留他项权利证书作为抵押凭证。

特殊政策允许免押原件‌

电子化试点区域‌：上海、深圳等城市推行线上核验电子产权证，借款人可保留原件；

他项权证替代‌：约60%的银行已实施“只押证不押本”政策，抵押期间房主仍持有房产证（标注抵押登记状态）。

二、‌例外场景处理方案‌

场景分类‌ ‌替代方案‌ ‌所需材料‌ ‌注意事项‌

房产证丢失 产权登记证明+购房合同 房管局出具的《不动产登记信息查询证明》 需同步办理补证手续

公证复印件 经公证的房产证复印件 公证书、银行流水等辅助材料 仅限初审阶段，终审仍需补交原件

抵押加急场景 银行暂存原件 结清承诺书、他项权证 需签署保管协议，解押后返还

三、不同金融机构的‌审核差异‌

银行类机构‌

国有银行：严格核查原件，抵押期间可能暂存；

地方性银行：接受电子证照核验，原件可自持。

非银金融机构‌

小额贷款公司、典当行等可能降低原件要求，但会提高利率或缩短贷款期限。

四、抵押全流程‌注意事项‌

权证状态验证‌

办理前需通过“不动产登记中心”官网或APP查询房产证状态，排除查封、异议登记等限制。

解押材料管理‌

还清贷款后，需凭银行结清证明、他项权证至登记机构办理解押，同步更新房产证抵押标识。

区域政策适配‌

北京、广州：推行“一证通办”，线上提交电子证照即可完成抵押登记；

三四线城市：仍需线下核验原件，流程耗时约3-5个工作日。

2025年操作建议‌：优先选择支持电子化抵押的银行，减少原件使用风险。若需提供原件，建议全程陪同银行人员核验，避免证件遗失。对于信用良好且房产价值高的用户，可尝试协商“免押原件”方案，降低权证管理成本。

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