抵押期间房产证的使用规则因抵押方式和银行政策而异，具体分为以下三种场景：

一、常规抵押场景中的‌房产证归属规则‌

多数银行可自持原件‌

办理抵押登记时，约70%的银行仅需核验房产证原件后返还借款人，抵押凭证以《他项权利证》为主，房产证附记栏标注抵押登记信息。

少数银行暂存原件‌

部分地方性银行或特殊贷款产品（如经营性抵押贷）可能要求暂存房产证原件直至贷款结清，约占市场30%。

二、急需使用房产证的‌解决方案‌

使用场景‌ ‌合法操作路径‌ ‌所需材料‌ ‌注意事项‌

子女入学/户口迁移 向银行申请临时借用 书面申请、用途证明（如学校通知） 需签署《临时出库协议》并缴纳保证金（贷款余额1%-3%）

房产交易 提前结清贷款解押 结清证明、抵押注销申请书 需支付违约金（1%-3%）和评估手续费

紧急公证需求 申请电子证照替代 银行出具的《抵押登记证明》或政务平台下载电子产权证 浙江、广东等试点省份支持在线盖章文件

三、法律风险提示

擅自取证的后果‌

未经银行同意私自动用抵押房产证，可能触发贷款合同违约条款，银行有权要求提前全额还款并计入征信不良记录。

产权处置限制‌

即使持有房产证原件，抵押期间仍无法自由交易、过户或二次抵押，需银行出具《同意处置函》方可操作。

区域政策差异‌

上海、深圳等城市试行“无原件抵押登记”，全程使用电子证照办理，但解押时仍需线下核验纸质原件。

2025年实操建议‌：抵押前与银行明确房产证保管政策，优先选择“只押他项权证”的金融机构。若需频繁使用房产证，可协商签署《弹性抵押协议》，约定特定场景下的借用权限。对于共有产权房产，所有产权人均需签署同意书，避免后续法律纠纷。

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