夫妻一方单独抵押房产用于民间借贷，‌是否有效完全取决于民间借贷的债权人是否构成“善意第三人”‌。如果符合善意取得条件，抵押就有效；否则，另一方可以主张无效。

一、核心法律规则：善意取得是关键

根据《民法典》及相关司法解释，判断标准如下：

有效情形（债权人善意取得）‌：债权人不知道该房产是夫妻共同财产（比如房产证只登记了抵押人一方的名字），并且支付了合理对价（提供了贷款）、完成了抵押登记。这时，抵押对另一方有效，另一方不能追回房产，但可以向擅自抵押的一方索赔。

无效情形（债权人非善意）‌：如果债权人知道或应当知道是夫妻共同财产（比如明明看到房产证有双方名字却只让一方签字），或者没有支付合理对价、没有登记，那么抵押对另一方无效，另一方可以主张抵押无效并要求恢复原状或赔偿。

简单说‌：法律优先保护善意的债权人，但另一方有权向擅自抵押的一方追偿。

二、民间借贷的特殊风险点

除了善意取得，民间借贷抵押还面临额外风险：

债务性质认定‌：如果抵押的债务是民间借贷，另一方可能需要证明这笔钱没有用于夫妻共同生活或经营，才可能不被认定为共同债务。

举证责任在另一方‌：如果另一方想主张抵押无效，需要证明债权人不是善意的（比如明知是夫妻共同财产）。

抵押权实现风险‌：即使抵押有效，如果债务人（抵押一方）还不上钱，债权人有权申请拍卖房产，另一方可能面临失去住所的风险。

三、给你的实用建议

如果想抵押房产‌：务必让配偶知情并同意，最好双方共同签署借款合同和抵押合同，这是最稳妥的。

如果配偶擅自抵押‌：立即收集证据（比如房产证、结婚证、能证明债权人非善意的聊天记录等），并尽快咨询律师，考虑是否提起诉讼确认抵押无效。

如果作为债权人‌：在接受抵押前，一定要严格审查房产的产权状况和抵押人的婚姻状况，要求夫妻双方共同到场签字，并查询不动产登记簿，尽到合理的审查义务，避免后续纠纷。

总之‌，法律在保护交易安全和保护夫妻财产权之间寻求平衡。善意第三人受保护，但擅自处分的一方要承担法律责任。遇到具体问题，建议尽快带上所有材料咨询专业律师。