选择等额本息还是等额本金更划算，需结合个人财务状况和资金规划综合判断。以下是两种方式的对比及适用场景：

一、核心差异对比

维度‌ ‌等额本息‌ ‌等额本金‌

月供特点‌ 每月还款额固定（含本金+利息）‌ 每月本金固定，利息递减→月供逐月减少‌

总利息‌ 较高（相同条件下多10%-30%）‌ 较低（本金偿还更快，利息基数减少快）‌

前期压力‌ 压力小（月供稳定）‌ 压力大（首期月供高）‌

适合人群‌ 收入稳定、不想前期压力过大者‌ 收入高、能承受前期高月供者‌

注‌：以贷款100万、利率5%、30年为例：

等额本息总利息约93万，月供5368元‌；

等额本金总利息约75万，首月月供6944元‌。

二、关键决策因素

1. ‌提前还款计划‌

计划5年内提前还清‌：选等额本金更省利息（前期还本金多，剩余利息少）‌。

无提前还款计划‌：若注重月供稳定性，选等额本息更轻松‌。

2. ‌资金利用率‌

投资能力＞房贷利率‌（如＞5%）：选等额本息，保留现金流用于投资获益‌。

不善理财或投资回报低‌：选等额本金，减少总利息支出‌。

3. ‌收入趋势‌

收入预期下降（如临近退休）：选等额本金（后期月供更低）‌。

收入稳定或上升：两者均可，按压力偏好选择‌。

三、两大误区澄清

“等额本金绝对划算”‌

→ 利息低是因前期占用银行资金少，但牺牲了流动性‌。若将多还的本金用于理财，可能覆盖利息差‌。

“等额本息后期还本金”‌

→ 两种方式首月利息相同（均按剩余本金计算），差异源于本金偿还速度‌。

四、终极建议

省利息优先‌：选等额本金，适合高收入、短期持有房产者‌。

稳现金流优先‌：选等额本息，适合普通家庭、长期还贷者‌。

提前还款黄金节点‌（已还贷后）：

等额本金20年期：第5年还‌；

等额本息30年期：第8年还‌。

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