想把房子的“沉睡财富”激活，变成一笔可用的资金？这就像一个三方共赢的“合作”：您出房，银行出钱，未来您用稳定的收入来还。要想合作愉快，银行需要确认三个核心要素，我们称之为“铁三角”——人靠谱、房值钱、用途清。下面我们就来拆解这三大条件。

第一角：“人”要靠谱——您的信用是通行证

银行借钱，首先要看借钱的人是否可靠。这主要从三个层面评估：

基本资格：您是谁？

年龄：通常是18至65周岁。太小没有完全民事行为能力，太大则未来还款年限可能不足。

身份：您是上班族、创业者，还是退休人士？稳定的工作和收入来源是重要加分项。

信用记录：您的“经济身份证”是否干净？

您可以把它想象成您在金融世界的“成绩单”或“信用简历”。

关键要求：

没有当前逾期：眼下没有任何贷款或信用卡欠款没还。

历史清白：过去两年内，没有连续三个月（连三）或者累计六次（累六）的逾期记录。偶尔忘记还款一两天并及时补上，通常影响不大。

查询不过于频繁：近期没有在多家银行密集申请贷款或信用卡，这会显得您“非常缺钱”，从而引起银行的警惕。

还款能力：您的“造血功能”强不强？

光有信用还不够，银行得确保您还得起。他们会通过您的银行流水、收入证明等，来判断您的月收入是否能轻松覆盖未来的月供。

一句话总结：您需要是一个有稳定收入、信用记录良好的成年人。

第二角：“房”要值钱——您的房子是“压舱石”

房子是这笔贷款的“抵押物”，是银行资金安全的最终保障。所以，房子本身必须达标：

房产类型：什么样的房子最受欢迎？

明星产品：普通住宅（70年产权）是绝对的“优等生”，所有银行都青睐。

潜力选手：一些70年产权的公寓也可能被接受，但需要具体咨询。

冷门选项：商铺、办公楼、厂房等商业房产，办理难度会大很多，门槛也更高。

房龄与面积：您的房子是否“风华正茂”？

房龄：大部分银行要求房龄不超过30年。房子太老，价值会打折扣，银行处置起来也困难。

面积：通常要求建筑面积不低于40平方米。太小或过于特殊的房型，市场接受度低。

产权清晰：这房子能“说押就押”吗？

房产证（不动产权证书）必须真实有效，且产权清晰。

房子不能有任何产权纠纷，也不能被查封。

如果房子是夫妻共同财产，通常需要双方共同出面签字同意抵押。

一句话总结：您需要有产权清晰、房龄较新、市场流通性好的住宅房产。

第三角：“钱”途明朗——贷款的用途是方向盘

银行非常关心您借钱去做什么，严禁贷款资金流入股市、房市等领域。所以，您需要明确贷款的用途：

抵押消费贷：为美好生活买单

用途：用于装修、留学、购买大宗消费品（如豪车）等个人消费。

特点：金额相对较低，需要提供消费合同、发票等用途证明。

抵押经营贷：给生意注入活力

用途：用于您名下公司或个体工商户的生意的周转、扩大经营、支付货款等。

特点：额度更高，利率可能更优惠。但需要提供营业执照、经营流水、采购合同等证明材料，证明资金确实用于经营。

一句话总结：您需要有一个银行认可的、真实合理的资金用途，并能提供相应证明。

最后给您提个醒：

把这“铁三角”准备好，您就掌握了申请抵押贷款的钥匙。在行动前，建议先打一份自己的征信报告看看，并咨询多家银行或专业的融资顾问，因为不同银行的政策细如牛毛，找到最匹配您情况的那一家，才能省心又省钱。

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