以等额本息还款方式为例，贷款50万元、30年期限（360期），不同利率下的月供及总利息差异显著：

利率3.1%‌：月供约2135元，总利息约26.9万元‌。

利率4.9%‌（旧基准利率）：月供2653.6元，总利息高达45.5万元。

利率3.5%‌（2025年最新LPR）：月供约2245元，总利息约30.8万元‌。

利息差异的关键因素

利率浮动‌：LPR下调后（如2025年5年期以上LPR降至3.5%），商业贷款利息较旧基准利率（4.9%）大幅减少‌。

还款方式‌：

等额本金前期还款压力大，但总利息更低（如利率4.9%时，首月还款3430元，逐月递减）。

等额本息月供固定，适合收入稳定者‌。

贷款类型‌：公积金贷款（利率2.6%）比商业贷款（利率3.1%-3.5%）月供少98元，30年省3.5万元利息‌。

00:00 两种还款方式介绍

00:06 等额本息还款方式

00:26 等额本金还款方式

00:41 选择还款方式的建议

00:51 公积金贷款与商业贷款利率对比

提前还款的注意事项

违约金‌：部分银行对3年内提前还款收取1%违约金（如50万贷款需交5000元）‌。

窗口期‌：多数银行每年提供2次免费提前还款机会（如工行3月/9月，建行1月/7月）‌。

流动性风险‌：若投资收益高于贷款利率（如5%），长期贷款更划算‌。

总结建议

优先公积金贷款‌：利率最低，但需满足缴存条件‌。

灵活选择期限‌：收入稳定者可选30年，利用通胀稀释债务；高收入者可选20年减少利息‌。

关注LPR变动‌：商贷利率随LPR浮动，年度重定价日可调整‌。

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