很多成都业主都有过这样的疑问：征信上有逾期、查询多，甚至还有过“连三累六”的记录，手里的

房子还能抵押出去拿到钱吗？

答案是肯定的——征信不好依然有机会办理房屋抵押贷款，最终能不能批贷，核心看两个关键：你

的征信不良到了什么程度，以及你能不能选对适配的贷款渠道。2026年成都本地的房抵贷政策持续

放宽，哪怕征信有瑕疵，也不是完全没有操作空间，不用直接认定自己“办不了”。

一、先分清你的征信属于哪类“不好”，对应不同审批结果

不是所有的征信问题都叫“严重不良”，银行和正规机构的容忍度，完全是跟着你的瑕疵等级走的： 第

一类是轻微瑕疵，这类情况几乎所有主流银行都能正常受理。比如近两年内只有1-2次小额短期逾期，

逾期时间不超过30天，而且早就已经全部结清；或者只是近半年硬查询次数偏多，没有任何逾期记录。

这类情况在银行眼里属于“非恶意疏忽”，不会直接拒贷，最多是利率比优质客户略高一点，或者可贷成数

适当下调。 第二类是中度瑕疵，这类情况国有大行可能会拒件，但本地城商行、农商行依然可以办理。比

如近两年内有连续2次逾期，或者累计3-5次逾期，当前没有未结清的逾期；或者名下有几笔未结清的小额

网贷，信用卡使用率超过80%。这类情况银行会判定你还款习惯有瑕疵，但没有恶意拖欠的记录，只要补充

流水、追加共同借款人，大概率可以通过审批。 第三类是严重瑕疵，这类情况常规银行渠道基本走不通，但

持牌非银机构依然可以受理。比如出现了“连三累六”的连续逾期、当前还有未结清的逾期记录，甚至征信上有

呆账、代偿、失信被执行人的记录。这类情况银行风控会直接判定高风险，但只要你的房产产权清晰、有足够

的市场价值，依然可以通过典当行、信托公司等持牌机构拿到贷款。

二、征信不好，别乱申请，这几个渠道适配不同情况

很多人征信不好还被拒贷，根本不是房子的问题，而是一开始就选错了申请渠道，白白浪费了查询次数，反而

让征信变得更花： 如果你只是轻微征信瑕疵，优先选成都本地的农商行、城商行。比如成都银行、成都农商银

行，这类机构的审批尺度比国有大行宽松很多，部分产品甚至明确说明“不看查询次数、不看高负债”，非常适合

有网贷置换需求的征信瑕疵客户，利率依然可以做到2.5%-3.5%的区间，比市面上的高息贷款划算很多。 如果你

是中度征信瑕疵，可以优先选股份制银行的高包容度产品。比如平安银行、兴业银行的部分房抵产品，对经营情

况的沟通空间很大，只要你能提供合理的经营流水，哪怕征信有几次逾期，也可以沟通进件，最高可贷成数甚至

能做到9成，完全能满足大部分人的资金周转需求。 如果你是严重征信瑕疵，直接跳过银行渠道，选择正规持牌

非银机构。这类机构的审批逻辑更看重抵押物的实际价值，对征信的要求几乎可以忽略，年化利率普遍在8%-15%

之间，虽然比银行高很多，但胜在通过率极高，只要房产在成都主城或近郊、产权清晰，基本都能批款，适合短期

资金周转的应急场景。

三、3个实用技巧，征信不好也能大幅提升通过率

哪怕征信有瑕疵，只要提前做好这几步，不用找中介花高额包装费，也能大幅提升房抵贷的审批通过率： 第一，先

结清当前所有未结清的逾期，保留好结清凭证。只要当前没有逾期，你的征信风险等级会直接下降一个档次，很多

原本拒贷的银行都会重新开放进件资格。同时把名下的信用卡使用率控制在70%以内，结清所有小额零散网贷，把征

信报告上的负债清单做“干净”，银行的第一印象会好很多。 第二，提前暂停所有申贷、申卡操作，花3-6个月养征信。

这段时间里不要点任何网贷查询、不要申请信用卡，把近半年的硬查询次数控制在4次以内，等征信上的近期查询记录

变少之后再去申请，通过率会直接提升一大截。 第三，找征信良好的直系亲属作为共同借款人或担保人。如果自己的

征信瑕疵比较明显，拉上征信干净的配偶、父母作为共同还款人，银行会综合评估整体家庭的信用情况，很多原本卡着

审批边缘的申请，都能顺利通过。

最后必须提醒大家，凡是宣称“黑户包过、完全无视征信”的，几乎都是骗局。正规机构绝对不会在放款之前收取任何服

务费，办理前一定要先打印一份详版征信，先评估清楚自己的瑕疵等级，再匹配对应的渠道，不要盲目乱点申请，反而

把自己的征信搞得越来越差。

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