一、先息后本贷款续贷核心条件

1.  银行政策执行标准

国有大型商业银行（工行、建行等）：本金归还后需重启授信审批流程，执行利率为放款时最新LPR基础上浮15-30%

全国性股份制银行（招行、平安等）：对存量优质客户开放自动续期通道，须补充抵押物现值评估报告

城市商业银行（南京银行等）：专项推出"无还本续贷"服务，授信期限最长可延续36个月

2. 借款人准入条件

graph LR A[续贷基本条件] --> B[征信报告无新增逾期记录] A --> C[抵押物最新评估价值≥原贷款余额120%] A --> D[借款人月收入≥拟续贷月供金额200%] 

3. 抵押物管理要求

须由银行指定评估机构出具房产现值报告（2025年评估系数为市场交易价70-80%）

存在次级抵押的，需提供第一顺位抵押权人出具的书面同意函

二、2025年商业银行续贷政策对照表

三、续贷业务操作流程

1. 贷前准备期（T-90日）

与主办客户经理确认续贷产品细则

完成征信异常记录修复（如存在）

2. 归本关键期（T-30日）

正式提交《续贷申请函》及近6个月银行流水

办理抵押物价值重估（评估费率为评估值0.1-0.3‰）

3. 资金过渡方案

过桥融资成本分析（日利率0.03-0.08‰）

建议优先选择银行"续贷保证"产品防控资金断档风险

四、风险控制与备选方案

1. 续贷否决常见情形

抵押房产纳入政府征收改造范围

主借款人年龄超过65周岁（部分机构设限）

经查实存在信贷资金挪用行为

抵押物业持续空置达180日以上

2. 风险处置路径

转抵押至持牌非银行金融机构（综合资金成本上浮200-300BP）

协商制定分期偿本方案（需重新签订还款协议）

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