办理房产抵押贷款时，‌是否需要夫妻双方共同到场‌是借款人关注的核心问题。本文结合2025年最新政策与银行实操规则，系统梳理不同场景下的办理要求，助您高效完成抵押贷款手续。

一、核心结论：产权性质决定到场人数

根据现行政策，‌房产抵押贷款是否需要夫妻双方到场，由房屋产权性质决定‌。以下为三种典型场景：

产权类型‌ 到场要求 法律依据

夫妻共同所有 必须双方到场并签字 《民法典》第一千零六十四条

一方婚前个人财产 需核查贷款用途，多数情况需双方签字 《不动产登记暂行条例》

单独所有但已婚 90%以上银行要求双方签字 银行风控惯例

二、不同产权情形具体分析

1. ‌共同所有房产：必须双方到场‌

法律强制要求‌：涉及夫妻共同财产处分权，任何一方不得擅自抵押；

银行实操标准‌：

需双方签署《抵押合同》及《共同债务确认书》；

现场核验结婚证、身份证等原件，防止冒名签字。

2. ‌婚前个人财产：两类特殊情形‌

需双方到场‌：

若贷款资金用于家庭共同生活（如装修、子女教育），视为夫妻共同债务；

可单方办理‌：

贷款用于个人经营活动且签订《债务隔离协议》，需提供工商登记证明。

3. ‌产权有争议房产：一律禁止受理‌

银行发现产权纠纷（如离婚未分割、继承争议）直接终止审批；

需先通过法院确权或办理析产公证。

三、2025年银行政策新变化

1. ‌人脸识别技术普及‌

国有银行全面实行“双人活体检测”，杜绝远程代签风险；

地方性银行允许公证委托，但需提供《授权书》及委托人身份证原件。

2. ‌重点监控区域差异‌

地区‌ 特殊要求 典型案例银行

长三角地区 婚内单独所有房产也需配偶签字 宁波银行、杭州银行

珠三角地区 若房产增值部分属于共同财产，需双方签字 广州银行、东莞农商行

四、3类特殊场景处理方案

1. ‌配偶无法到场‌

办理流程：

委托公证 → 签署《抵押授权书》 → 公证处视频验证 → 银行存档备案；

时效限制：委托书有效期最长30天。

2. ‌离异人士抵押房产‌

需提供离婚协议或法院判决书，明确房产归属；

若房产已分割给一方，且无贷款连带责任，可单方办理。

3. ‌涉外婚姻抵押‌

外籍配偶需提供大使馆认证的婚姻关系证明；

港澳台居民需加验《港澳居民来往内地通行证》及公证文书。

五、风险预警与维权指南

警惕单方抵押陷阱‌

未经配偶同意的抵押合同可能被法院撤销；

若发现配偶私自抵押，需在1年内向不动产登记中心提出异议。

优先选择合规机构‌

推荐银行：工商银行、建设银行（明确执行双人面签制度）；

慎选民间机构：部分公司违规接受单方抵押，存在法律风险。

结语

2025年房产抵押贷款审核更趋严格，‌夫妻共同到场签字已成为主流银行标配‌。建议借款人提前登录当地不动产登记中心官网查询产权状态，并与配偶充分沟通贷款用途，避免因手续不全导致审批延误。

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