以当前5年期LPR 3.5%为基准‌，贷款100万、30年期限的两种还款方式差异如下：

1. ‌等额本息‌

月供固定‌：约4832元‌

总利息‌：约61.6万元‌

特点‌：前期利息占比高（前10年占全部利息60%以上）‌，适合收入稳定、希望月供压力小的家庭‌。

2. ‌等额本金‌

首月月供‌：约7167元，逐月递减12元‌

总利息‌：约52.7万元‌

特点‌：总利息比等额本息少8.9万-17.36万元‌，但前期还款压力大，需高流水证明‌。

关键决策因素

提前还款计划‌：若计划10年内还清，两者利息差距缩小至约2万-5万‌；超过15年则等额本金优势显著‌。

收入水平‌：月收入需覆盖等额本金首月月供的2倍以上（建议>1.5万元）‌。

通胀对冲‌：等额本息因后期还款实际成本更低，适合长期持有房产者‌。

2025年政策影响

LPR浮动利率‌：若未来利率下调，等额本息的利息支出可能进一步减少‌。

违约金规则‌：部分银行对3年内提前还款收取1%-3%违约金，需结合还款计划选择‌。

总结建议

选等额本金‌：适合高收入、计划长期持有或8年内提前还款者‌。

选等额本息‌：适合现金流紧张、投资收益率高于房贷利率者‌。

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