2026年的车抵贷行业，已经彻底告别了过去“草莽江湖”的状态，随着多项新规落地，这个规模逼近3万亿

的赛道，正在成为小微企业主和普通车主盘活资产的正规渠道。全国3.59亿辆的汽车保有量里，车龄3到8

年的二手车占比已经超过60%，过去很多被认为不能做车抵贷的车辆，现在都有了合规的融资方案。

过去很多从业者都只盯着全款车做业务，2026年最大的增量，反而是之前被很多人忽略的“贷款车抵押”，

也就是顺位二次抵押。新规明确了二次抵押的合法地位之后，贷款车的抵押需求占比已经突破了45%，在

长三角、珠三角和成都这类商贸活跃的城市，渗透率已经超过30%。很多车主的车贷还没还完，但是车辆

已经有了剩余价值，现在完全可以办理顺位抵押，不用提前结清之前的车贷，就能拿到一笔周转资金，依

然保留车辆的使用权，最快2小时就能放款。

资金端的变化也让整个行业的成本大幅下降，过去车抵贷年化利率动辄20%以上的情况已经成为历史。现在

平安银行、新网银行等头部银行纷纷布局车抵贷业务，优质客户的年化利率最低可以做到3.85%，比很多人

的信用贷利率还要低。持牌消费金融公司瞄准有轻微征信瑕疵的客群做补充，合规的小贷公司覆盖短期应急

需求，整个市场的分层已经非常清晰，不同资质的车主都能找到匹配自己的产品。

对于普通车主来说，现在办理车抵贷的门槛比前几年低了不少。银行依然保留“连三累六”的征信红线，也就是

不能有连续3次、累计6次的逾期，但是消费金融公司和正规小贷机构，对偶尔一两次的短期逾期容忍度已经很

高，只要车辆权属清晰、没有重大事故，哪怕征信有点“花”，也能顺利通过审批。现在主流产品的车龄要求已经

放宽到10年，部分机构甚至可以接受13年以内的车辆，行驶里程不超过15万公里就可以申请。

当然，行业走向正规的过程中，依然有不少坑需要避开。现在很多中介会打着“低利率”的幌子吸引客户，签约之

后才偷偷加收服务费、担保费，2026年8月1日之后新申请的贷款，所有费用都必须全部纳入《综合融资成本明示表》，

你在签约前一定要仔细核对表格里的所有项目，任何口头承诺的“额外费用”都不要相信。放款前让你转账“保证金”“激

活费”的机构，全部都是违规机构，直接转身离开就好。

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