随着2025年带押过户全面推行，房贷还款策略迎来新变化。以50万贷款30年为例，本文结合3.1%最新商贷利率，拆解两种还款方式的隐藏成本，助你避开银行不会主动提醒的陷阱

一、2025年最新利率基准

截至2025年9月，5年期以上LPR为3.5%，首套商业房贷利率普遍执行3.1%（LPR-40BP），公积金贷款首套利率为2.6%。以下计算均基于此利率环境。

二、两种还款方式对比（50万贷款/30年期）

1. 等额本息（主流选择）

月供‌：2135元（商业贷款） / 2068元（公积金贷款）

总利息‌：26.86万元（商贷） / 24.44万元（公积金）

特点‌：每月还款固定，前期利息占比高，适合收入稳定人群

2. 等额本金（总利息更省）

首月月供‌：2743元（商贷） / 2128元（公积金）

末月月供‌：1394元（商贷） / 1392元（公积金）

总利息‌：23.3万元（商贷） / 19.6万元（公积金）

特点‌：前期压力大，逐月递减，适合短期资金充裕者

三、关键数据对比表

四、选择建议

优先公积金贷款‌：利率低至2.6%，比商贷月供少67元，30年总利息省2.4万元。

收入波动大选等额本息‌：固定月供便于预算管理，但总利息多3.5万元。

提前还款选等额本金‌：若计划5-10年内结清，等额本金可减少利息支出。

注：实际月供可能因银行加点、信用评级等因素浮动，建议以银行最终审批结果为准。

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