民间个人抵押房产借贷在符合法定条件的情况下是合法的，但需严格遵循以下规范：

一、合法性核心要件

1.主体资格‌

借贷双方需具备完全民事行为能力（如成年人且精神正常）‌

需自愿签订合同，无欺诈、胁迫等情形‌

2.抵押物要求‌

房产需产权清晰无争议，且不属于违章建筑、公益设施等禁止抵押类型‌

共有房产需全体共有人书面同意‌

3.程序合规‌

必须签订书面抵押合同，明确借款金额、利率、抵押物详情等条款‌

需办理抵押登记手续，否则抵押权不成立‌

二、关键限制条款

1.利率上限‌

不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（现行约为14.8%），超出部分无效‌

2.禁止流押‌

债权人不能直接取得房产所有权，需通过司法程序优先受偿‌

3.特殊房产限制‌

小产权房、未满5年经适房、拆迁范围内房产不得抵押‌

农村宅基地房屋抵押需符合地方政策‌

三、风险防范建议

1.优先选择登记机构‌

通过不动产登记中心办理抵押登记，避免电子亮证漏洞（如上海假父母过户案）‌

2.资金用途审查‌

若借款用于违法犯罪活动（如骗贷移民），合同可能被认定无效‌

3.争议解决途径‌

发生纠纷时应通过诉讼或仲裁解决，禁止暴力催收‌

四、典型违法情形示例

情形‌ ‌法律后果‌

伪造材料办理抵押登记 涉嫌刑事犯罪（如合同诈骗罪）‌

超过法定利率收取利息 超出部分利息不受法律保护‌

抵押已被查封的房产 抵押行为无效‌

建议操作前咨询专业律师，并留存完整的交易凭证‌。

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