贷款申请第一步：你的资质达标了吗？

在2025年金融监管趋严的背景下，四川银行作为区域性金融机构，其贷款审批逻辑既遵循行业共性，又因特色产品存在差异化要求。本文以官方政策为基准，拆解三大核心维度：

1. 年龄不是数字游戏
从18岁职场新人到65岁创业者，不同年龄段面临截然不同的审批侧重点。部分涉农贷款甚至对20岁以下申请人开放特殊通道，但22岁以下群体需额外证明收入持续性。

2. 征信报告的“隐形分数线”
连三累六、当前逾期、网贷记录构成三大雷区，但抵押类产品可适当放宽历史逾期容忍度。银行流水结息金额比流水总额更能证明真实收入水平。

3. 收入证明的“正确打开方式”
自由职业者可用纳税记录替代工资流水，小微企业主需注意经营年限与流水匹配度。科创企业还可通过专利资质获取贴息支持。

四川银行贷款准入标准因产品类型而异，核心要求集中在年龄、征信、收入三大维度，具体如下：

一、年龄要求

基础范围‌

个人贷款：借款人需年满18周岁（含）至65周岁（含），具有完全民事行为能力。

小微金融/涉农贷款：部分产品要求年龄下限提升至20周岁（含），上限仍为65周岁。

特殊限制‌

22岁以下或60岁以上申请人需提供稳定工作证明，否则审批难度较高；部分银行对信贷年龄要求为22-55周岁。

二、征信要求

基本准则‌

信用记录需"良好"，无重大不良记录。

近两年内‌无"连三累六"‌（连续3个月逾期或累计6次逾期），近五年无严重连续逾期。

关键红线‌

禁止当前逾期‌：征信五级分类需为"正常"状态。

慎用网贷‌：频繁申请网贷或高利贷将显著降低通过率。

查询频次‌：短期内征信查询次数过多（如密集申请网贷）视为高风险。

三、收入要求

能力证明‌

需提供‌稳定合法的收入来源‌证明，确保具备还款能力。

重点审核‌银行流水结息金额‌（反映真实收入水平），非单纯流水金额。

材料清单‌

个人：工资流水、劳动合同、个人所得税纳税证明。

企业：经营流水、营业执照（需存续1年以上）。

四、补充核心条件

身份与居住‌：需本地固定住所/有效居留证明，部分涉农贷款要求四川户籍+自有住房。

贷款用途‌：严禁用于炒股、赌博等，需符合产品规定（如房贷仅限购房）。

企业附加要求‌：

小微企业需持续经营≥1年，提供稳定经营场所证明。

科创贷等特色产品需专利资质或纳税记录。

避坑指南‌：征信白户（无信用记录）或名下多笔小额贷款易被判定还款能力不足，建议提前规划流水与负债结构。

注‌：实际审批将综合评估担保方式（抵押/质押/保证）、行业属性（高危行业受限）及政策适配性，建议申请前通过四川银行官网或网点确认产品细则。

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