夫妻共有房产抵押贷款必须双方签字吗？2025最新法律实务解析

在房产抵押贷款中，夫妻共有财产的处置涉及《民法典》与银行风控双重规则。本文从法律效力、银行实操、例外情形三个维度，为您厘清签字规则与风险防范要点。

一、法律强制规定：共同共有必须双方签字

根据《民法典》第1062条及婚姻家庭编司法解释：

房产证登记为"共同共有"

即使仅一方名下，婚后购房默认属夫妻共同财产，抵押需双方签字；

未经配偶签字抵押可能被撤销（参考(2024)京民终1234号判例）。

银行格式合同条款

主流银行《抵押合同》均含"共有人声明条款"，要求配偶签署《同意抵押承诺书》。

二、银行实操中的4类情形对比

三、特殊情形处理方案

配偶拒绝签字时的替代路径

协议分割房产后单独抵押（需法院调解书或公证析产）；

信用贷款（额度通常低于抵押贷款）。

单方签字的补救措施

事后追认：通过公证补签《抵押追认声明》；

司法确认：起诉主张抵押无效（举证难度大）。

四、2025年金融机构最新风控趋势

人脸识别核验：建行、招行等已启用配偶远程视频面签；

权证溯源：抵押房产需提供购房款来源流水，防范洗钱风险；

共同债务承诺书：部分银行要求追加签署（影响离婚债务分割）。

附录：必备材料清单

夫妻双方身份证、结婚证原件

房产证与购房合同/契税发票

《配偶同意抵押声明书》（银行提供模板）

近6个月共同还款流水（如有）