在成都做小生意、开实体店的车主，遇到短期资金周转缺口时，汽车抵押贷款早已成为不少人的

首选方案。2026年新规落地后，整个行业的收费、流程和风控都迎来了全面规范，很多车主最关

心的“押证不押车”模式，到底怎么操作才合规？今天就把全流程讲透。

首先要明确两个核心概念：汽车抵押和汽车质押的区别。现在成都市场上主流的车抵贷产品，几

乎都是“押证不押车”的抵押模式——你只需要把机动车登记证书（大绿本）抵押给机构，去车管

所办理正式抵押登记，车辆日常使用权完全不受影响，上下班、跑货运、接孩子都能正常开。而

质押模式就是传统的押车典当，需要把车辆停放在指定停车场，适合短期几天的过桥资金需求，

日常用车多的车主基本不会选。

2026年新规落地后，车抵贷的额度上限明显提高了。按照监管要求，抵押物评估价值需要高于贷

款额度的120%，这意味着实际可贷额度最高能做到车辆评估价的90%。举个例子，你名下一辆开

了3年、市场价20万的家用车，最高可以贷到18万，比前几年普遍只能贷70%的额度宽松不少。利

率方面也有明确红线，国家规定车抵贷年化利率上限为24%，所有利息、服务费、GPS费、评估费

都要折算进综合融资成本，写进《综合融资成本明示表》里，线下办理必须亲笔签字确认，任何没

写进表格的收费项目都属于违规，你完全可以直接拒绝支付。

成都本地办理车抵贷的完整流程现在已经非常标准化：第一步先通过二手车平台或者专业机构，大致

估算自己车辆的当前市场价，心里先有个额度预期；第二步根据自己的征信情况选机构，征信好的优

先选银行，年化利率低至3.85%，对征信有轻微逾期的车主，可以选持牌消费金融公司，审批通过率更

高；第三步提交身份证、行驶证、登记证、交强险保单等材料，由评估师现场检测车辆车况，确定最终

评估价；第四步面签合同，一定要逐字看清贷款金额、年化成本、还款方式和违约条款；第五步和机构

工作人员一起去成都当地车管所办理抵押登记，登记完成后当天就能放款，最快2小时就能到账。

最后提醒成都的车主几个避坑要点：不要找声称“黑户也能秒批”的无资质中介，这类机构往往会在放款前

扣掉高额服务费；不要把车辆备用钥匙直接交给机构，正规押证不押车产品不需要收走备用钥匙；逾期之

后不要失联，主动联系机构的贷后部门协商还款方案，新规下私自拖车属于明确的盗窃行为，遇到违规拖

车可以直接报警处理。

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