2026年全国多地金融监管部门出台窗口指导政策，要求商业银行针对阶段性收入下降的房贷借款

人推出柔性纾困方案，改变了此前房贷延期还款申请门槛高、通过率低的行业现状。目前全国已

有超过70个城市落地了差异化的房贷纾困细则，覆盖延期还款、还款期限拉长、阶段性先息后本、

利率置换等多种纾困方式，帮助有实际困难的家庭缓解月供压力。

当前主流的房贷纾困方式主要分为四类：第一类是延期还本付息，借款人可以申请在3-12个月内

暂停归还房贷本金，仅偿还贷款利息，部分城市的纾困政策甚至允许最长18个月的本息延期，延

期期间不计收罚息，也不会上报逾期征信记录；第二类是还款期限拉长，符合条件的借款人可以

将原有的20年、30年房贷还款期限最长延长至40年，直接降低每月的月供支出，部分城市还允许

借款人在后续收入恢复后随时申请缩短还款期限，无需支付违约金；第三类是阶段性先息后本，针

对有临时资金周转需求的家庭，可以申请1-3年的先息后本还款期，期间每月仅支付利息，大幅降

低月度现金流压力；第四类是高利率房贷置换，2021年之前发放的高利率存量房贷借款人，可以申

请将原房贷置换为当前的低利率经营性抵押贷款，每年可节省数万元的利息支出。

很多借款人关心房贷纾困申请是否会影响个人征信，根据2026年最新的监管要求，只要借款人与

贷款银行通过正式协商流程达成书面纾困协议，所有延期还款的记录都会按照协商后的履约状态上

报征信，不会留下逾期不良记录。申请房贷纾困的标准流程也已大幅简化，借款人无需提交失业证

明、重大疾病证明等复杂材料，仅需向贷款经办行提交《房贷纾困申请表》，说明自身当前的收入

变化情况与还款能力，银行会在3-7个工作日内完成审批反馈。

对于成都地区的房贷借款人，如果当前家庭月度还款支出占月收入的比例超过50%，可以主动联系

贷款经办行的个贷部门，咨询适配自身情况的纾困方案，通过合规的柔性还款安排保留家庭现金流，

避免因短期收入波动导致房贷断供、房产被处置的极端风险。

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