在成都申请住房抵押贷款，主流方式可分为‌银行抵押贷、非银机构融资、政府专项产品‌三大类，不同方式在利率、额度、审批门槛上差异显著。以下是2024年成都地区的实操方案对比及申请指南：

一、‌银行抵押贷（利率最低，适合征信良好者）‌

1. 传统一押贷款‌

    ‌适用房产‌：全款房或按揭已结清的房产

    ‌利率‌：年化 ‌3.45%～4.8%‌（国有行最低）

    ‌额度‌：评估价×70%（住宅）

    ‌推荐银行‌：

        ‌工商银行‌「融e借抵押贷」：征信优良客户可享3.45%

        ‌成都银行‌「优易贷」：接受房龄≤30年房产，本地户籍优先

        ‌建设银行‌「房抵快贷」：线上评估，最快5天放款

2. 二押贷款（按揭未结清可直接贷）‌

    ‌适用房产‌：按揭还款≥1年，净值空间≥30%

    ‌利率‌：年化 ‌4.8%～7.5%‌

    ‌额度‌：（评估价×70%）- 剩余房贷

    ‌优势‌：免去过桥垫资成本

    ‌推荐产品‌：

        ‌民生银行‌「二押通」：接受公寓抵押，额度≤500万

        ‌中信银行‌「净值贷」：按揭满2年可申请

二、‌非银机构融资（征信瑕疵可选，速度更快）‌

1. 担保公司助贷‌

    ‌适用人群‌：征信逾期多、负债率高但房产优质

    ‌模式‌：担保公司为借款人增信，协助从银行获贷

    ‌成本‌：银行利息 + ‌1%～3%服务费‌

    ‌本地机构‌：

        四川发展融资担保

        成都中小企业融资担保有限责任公司

2. 信托/典当行直贷‌

    ‌利率‌：月息 ‌0.8%～1.5%‌（年化10%～18%）

    ‌优势‌：当天放款、接受小产权房

    ‌风险‌：期限短（通常≤1年），超期可能失房

    ‌推荐机构‌：

        成都同兴典当（春熙路分行）

        中融信托成都分部

三、‌政府专项贷款（贴息支持，成本最低）‌

产品名称‌ 适用对象 额度/利率 申请渠道

创业抵押贷‌ 小微企业主 最高500万，财政贴息后≤3% 成都人社局官网申报

人才安居贷‌ 高层次人才（蓉城卡） 评估价80%，利率3.2% 天府市民云APP

农房贷‌ 农村宅基地房权利人 评估价50%，年化4.9% 成都农商行各支行

    💡 注：人才认定标准包括“蓉漂计划”专家、博士等（详见《成都市人才分类目录》）

四、‌成都特色创新产品‌

1. 公积金“组合抵押”‌

    ‌模式‌：公积金贷款 + 商业抵押贷同步办理

    ‌优势‌：总利率低至 ‌3.1%（公积金）+4.0%（商贷）‌

    ‌要求‌：公积金连续缴存≥2年（单边月缴≥800元）

2. 成渝经济圈“跨城抵押”‌

    重庆房产可在成都银行抵押（需提供成都经营证明）

    利率上浮0.3%～0.5%，解决异地房产融资难题

五、‌避坑指南：成都本地风险预警‌

    ‌“农商房”抵押陷阱‌

        非集体用地的小产权房（如郫都区“联建房”）无法办理正规抵押，谨防中介欺诈

    ‌担保公司AB贷骗局‌

        金牛区、武侯区多发“假银行”骗局：以低息诱骗签代偿协议→房产被过户

    ‌区域估值差异‌

    ‌板块‌ 评估价/市场价 银行偏好度

    金融城 85%～90% ★★★★★

    天府新区 80%～85% ★★★★☆

    温江/郫都 75%～80% ★★★☆☆

六、‌操作流程图解‌

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graph TB

A[自查资质] --> B{征信良好？}

B -->|是| C[选银行产品]

B -->|否| D[选担保/典当]

C --> E[准备材料→银行审批]

D --> F[机构增信→快速放款]

E & F --> G[不动产登记中心抵押]

G --> H[放款至第三方账户]

    📍 ‌抵押登记办理点‌：

        ‌青羊区‌：西华门街32号（市政务中心）

        ‌高新区‌：益州大道999号

        ‌线上预约‌：“成都不动产登记”公众号

七、‌行动建议‌

    ‌立即自查‌：

        打印征信（人行成都分行：高新区锦城大道539号）

        评估房产（贝壳/链家APP输入小区名获免费估值）

    ‌匹配产品‌：

        征信好→‌工商银行3.45%抵押贷‌

        有按揭→‌民生银行二押通‌

        急需钱→‌同兴典当（当日放款）‌

    ‌警惕高成本‌：

        年化＞14.8%涉嫌高利贷，拨打 ‌028-12378‌（四川银保监投诉热线）

最终决策口诀‌：

    征信优选银行，着急找典当；

    人才企业有补贴，跨城抵押拓资源！