申请抵押贷款需满足借款人资格、抵押物条件、信用与还款能力、贷款用途合规性及资料完整性五大核心条件，具体如下：

一、借款人资格要求‌

年龄限制‌

借款人需年满18周岁，且贷款到期时年龄不超过65-70周岁（不同银行略有差异）。例如，60岁借款人申请10年期贷款，部分银行可能直接拒绝，但部分机构允许“年龄+贷款期限≤75岁”。

特殊群体：外籍人士需在中国居住满1年且有固定住所，港澳台同胞需提供居留证明。

民事行为能力‌

借款人需具备完全民事行为能力，能够独立承担法律责任。未成年人或限制民事行为能力人无法作为借款人。

身份与国籍‌

需提供合法有效的身份证明（如身份证、户口本），且多要求为中国公民或符合银行规定的外籍人士。部分地区性银行可能对户籍或常住地有限制。

二、抵押物条件‌

产权明晰‌

抵押物需具有合法、完整的产权证明（如房产证、土地证），且无产权纠纷。例如，婚后购买的房产需夫妻共同签字确认。

禁止抵押的资产：土地所有权、学校、幼儿园、医院等公益设施，以及小产权房、经济适用房、违章建筑等。

资产价值与变现能力‌

抵押物需具备足够价值以覆盖贷款金额。银行通常要求贷款额度与抵押物价值之比（抵押率）在60%-80%之间。例如，价值100万元的房产，最高可贷60万-80万元。

抵押物需易于变现，如位于城市核心区域、交通便利、配套齐全的房产更受银行青睐。

房龄与面积限制‌

房龄一般不超过30年（学区房或核心地段可放宽至35年），面积通常需≥50㎡（北京三环内老破小可能有例外）。

三、信用与还款能力‌

信用记录‌

借款人需无不良信用记录，如逾期还款、欠款不还等。银行通常要求近两年内累计逾期次数不超过6次，且无连续3期以上的严重逾期记录（即“连三累六”直接拒贷）。

网贷申请记录过多（近半年超6次）、担保债务过高，也会影响贷款审批。

还款能力证明‌

需提供稳定收入来源证明，如近6个月银行流水、劳动合同、营业执照等。银行一般要求月收入覆盖月供的2倍以上。

不同职业类型需提供特定材料：

工薪族‌：工资流水+单位盖章的收入证明。

创业者‌：营业执照、纳税记录、对公流水，部分银行还会查看经营场所租赁合同。

自由职业者‌：定期存款证明、理财收益或房租收入合同。

四、贷款用途合规性‌

合法用途‌

贷款资金必须用于合法合规的用途，如个人消费（购车、装修、教育、医疗等）、经营周转（需提供采购合同、经营流水等）。

严禁用于炒房、炒股、赌博、购买理财产品等高风险投资或违法活动。

用途证明材料‌

经营贷需提供营业执照、采购合同等佐证材料；消费贷需提供装修报价单、医院/学校证明等。

五、资料完整性‌

基础材料‌

借款人及配偶身份证、户口簿、婚姻证明（结婚证/离婚证及离婚协议）。

抵押物产权证明（房产证、土地证）、购房合同或发票。

收入与用途材料‌

收入证明（工资单、税单、经营流水）、贷款用途证明（如装修合同、采购订单）。

其他材料‌

若用他人房产抵押，需提供房产所有人书面同意的《同意抵押承诺书》，以及其身份证明、房产证明。

部分银行可能要求购买抵押物保险。